印度支付,印度支付通道指南
印度付款体系实用指南
2016年UPI（统一支付接口）推出后，印度的数字付款生态发生了翻天覆地的变化。这套系统实现了各银行和电子钱包之间的互联互通，彻底革新了当地支付方式。我这篇文章整理了多年在印度生活和工作的经验，帮大家理解这个复杂的支付环境，包括银行账户、电子钱包应用、转账方法和商业收款解决方案等关键信息。
印度银行账户种类
初次接触印度银行系统时，很容易被各种账户类型搞晕。我在开户过程中也踩过不少坑。印度银行账户基本上分这三类，各有优缺点：
个人储蓄户
印度叫"Save Account"，就是咱们最常见的储蓄卡。
- 日常生活用起来方便
- 额度不高
- 办不了商户收款码
个体户账户
印度叫"Current Account"，相当于个人活期账户。
- 适合个体户老板
- 额度还可以
- 能办商户收款码
公司账户
印度叫"Corporate Account"，就是企业对公账户。
- 公司用的
- 额度高
- 能办商户收款码
- 支持批量打款
我的教训
印度银行转账有个坑，就是必须先把对方加到"受益人"名单，然后等几小时生效才能正常转大笔钱。不加的话每天只能转很少一点。
但有两种情况不用加受益人：
- 用公户批量付款功能
- 向商户收款码支付
UPI支付机制
UPI系统是印度2016年搞的一个全国统一支付平台，我第一次用时感觉像是支付宝和微信的合体，不过它能联通所有银行和电子钱包，现在已经成了印度人生活中不可或缺的一部分。
UPI全唤醒通道是什么
这是目前印度一类中最主流的付款方式。说白了就是用MQR（商户收款码）来实现快速支付处理。
全唤醒通道如何运作：
我们把解析好的MQR链接上传到后台，当客户要充值时，系统用这个MQR生成一个能直接跳到各种印度钱包的收银台页面。
订单怎么自动确认：
大部分情况下是监控银行流水自动确认订单。多数银行支持在付款备注里放识别码（这样用户就不用手动填UTR号了）；少数银行不支持备注时，用户付完款还需要手动填写UTR号（交易单号）。
我用过的能监控的银行： SBI、RBL、INDUS、AU、CANARA、PNB、KOTAK、IDFC、ICIC、UJJ、IOB、IND、BOI、BOB、CANARA（插件版也行）、TMB、CBI、UCO、JANA、MAHAR（支持插件）、KVB
其他银行也能加，我一般让开发团队搞一下，基本一天内就能用。
主流电子钱包
印度人用的电子钱包真不少，几乎人手必备几款。这些钱包都跟UPI系统能无缝对接，用起来挺方便的。我根据实际体验，列出了几款最常用的：
Paytm
印度版支付宝，功能超多，几乎啥都能付—从手机话费到电影票。
PhonePe
我个人最常用的一款，界面简洁，用户特别多，跟UPI关系特别好。
Google Pay
谷歌在印度推的支付工具，因为安卓机多，用的人不少。
Amazon Pay
亚马逊的支付工具，买东西时用得多。
其他UPI支付软件可以去印度支付公司官网看看。
各类转账方式
印度的转账系统跟咱们不太一样，有几种不同的方式，我用过之后发现各有利弊。这里分享一下实际体验，方便大家根据自己情况选择合适的方式：
| 转账方式 | 到账时间 | 使用限制 | 风控情况 | 适合场景 |
|---|---|---|---|---|
| IMPS | 立刻到 | 只能不同银行间转账 | 查得严 | 急用的小额转账 |
| NEFT | 半小时左右 | 可以同行转 | 查得松 | 大额转账，批量打款（100笔大概有10笔慢点） |
| RTGS | 5分钟内 | 单笔必须20万以上 | 一般般 | 特大额急转 |
商户收款码详解
MQR就是商户收款码，跟咱们个人的收款码不一样。没有这个就没法用UPI全唤醒通道，个体户或公司都能申请。
怎么看出是不是真商户码
根据我的经验，商户收款码有几个明显特征：
- 经常能看到G20的标志（不过不是必须的）
- 码面设计比较精致，有装饰元素
- 普通个人收款码则很朴素，就一个码
收银台是啥样的
用户点钱包图标后，会直接跳到对应钱包APP的付款页面，只要输密码就能付款，不用自己填金额和收款人信息。
收款卡需要啥材料：MQR图片和网银登录信息
我遇到的小麻烦：登网银要短信验证码（印度人叫OTP），所以正式用时得装个短信转发软件，登录时最好用印度IP，免得被风控。
批量付款渠道
如果你像我一样需要批量处理大量付款，印度银行也有几种不错的解决方案：
公户批量付款功能
大部分公户都自带这功能，有些银行需要开通才能看到，不过开通很简单。
用后感受：
- 只能用NEFT方式批量付
- 多数银行有系统维护时间，不是24小时可用
- 风控少
- 到账慢（等个半小时）
扣款时间点：
- 有的先扣：提交批量文件审核后马上扣款，就算账户被查，已提交的钱也不会被冻
- 有的后扣：提交批量文件审核后不立即扣款，等实际到账了才扣，这种如果账户被查，已提交的钱也会被冻
我用过的批量银行：ESAF、IOB、INDINABANK、YESBANK、INDUS、ICIC、FED、HDFC、AXIS、IDFC、AU、CANARA、JANA、RBL
公户CMS功能
CMS是企业现金管理服务，支持IMPS秒到方式，真的很快。
优缺点：
- 支持IMPS转账
- 付款立刻扣，收款立刻到
- 要户主亲自去银行申请，比较麻烦
我用过的银行：KOTAK、INDUS、YESBANK、ICIC
血的教训
操作流程：先把钱从收款账户转到专门用来付款的公户，再用这个付款公户批量转出去。
拿到付款账户后第一件事就是添加受益人，等生效了才能正常开始，否则钱转不出去啊！
不过用批量付款功能或CMS功能时不受这个限制。
支付网关操作
第三方支付网关就像企业版支付宝，优点是秒到账、全天可用，风控也比较松。
怎么申请
找印度合作伙伴用公户在第三方钱包注册企业账户，然后提交营业资料（一般需要一个电商网站）申请开通支付网关。
怎么用
资金先从收款公户转到中转户（就是申请网关时用的那个户），再转到支付网关，最后由网关转出去。
我测试过的网关：
- razorpay (链接)
- haodaPay (链接)
- pg.vitepay (链接)
- byterupee (链接)
- cashfree (链接)
- wonderpaytec (链接)
- 还有几个不常用的...
新的网关也能对接，找开发的兄弟弄一下，一般一天就能搞定。
小心！
拿到中转户后必须先添加受益人，等生效了才能开始收款，不然钱出不去。
用网关批量付款时不受这个限制。
问题解答
UPI是印度2016年搞的统一支付接口，它让印度所有银行和钱包能互相转账。我觉得它比传统支付好在：
- 随时转账，全天候服务
- 用起来简单，就用手机号或虚拟支付地址
- 不管用啥银行或钱包都能互通
- 小钱大钱都能转
这几年UPI已经成了印度人生活的一部分，几乎人人都用。
MQR是商户收款码，跟普通个人收款码不一样。个人的是自己扫码给钱，而MQR是商户用的，可以接入系统自动确认付款。我第一次见到时还挺惊讶的。
从外观上分辨，商户码有这些特征：
- 通常有G20标志（不过不是必须的）
- 码面设计精致，看着就专业
- 相比之下，普通收款码就简单多了，就一个方块码
重要的是：没有MQR就没法做UPI全唤醒通道，只能走其他路子了。
如果你需要同时给很多人付款，一笔一笔手动操作太折腾了，批量付款就帮大忙了。我一开始也是手动付，后来发现批量功能简直救命。
用处主要有：
- 一次性给几十甚至上百个账户付款
- 省去逐个添加受益人的麻烦
- 系统自动处理，减少人工错误
- 提高效率，节省时间
不过记住，批量付款多数银行只支持NEFT方式，到账会慢一点。如果你特别急，就得考虑CMS功能了。
这是个好问题！印度的转账系统确实挺复杂的，主要有IMPS、NEFT和RTGS三种方式，我都用过：
- IMPS：最快的一种，立刻到账，但只能跨行转账且查得严，适合急用小额转账。
- NEFT：需要半小时左右才能到账，但支持同行转账，风控少，适合大额转账和批量付款。
- RTGS：5分钟内到账，但单笔必须20万以上，适合特大额急转。
不同银行对这些方式的具体规则和限额可能有些差异，建议在实际使用前向银行确认。我一般大额交易用NEFT，真急的小钱就用IMPS。
受益人就是你要给钱的那个账户。印度银行为了防止诈骗，规定你想随便给某个账户转大笔钱，必须先把对方加为"受益人"，然后等几小时生效后才能正常转账。
我刚来印度时就踩过这个坑，傻等了一天钱都没转出去，后来问了当地朋友才知道这个规矩。
不添加受益人的话，每天只能转很少的钱（具体额度各银行不同）。但如果你是：
- 用公户批量付款功能转账
- 向商户收款码（MQR）支付
这两种情况就不受受益人限制，可以随便转。
安全问题真的很重要！根据我的经验，要特别注意以下几点：
- 登录网银时尽量使用印度IP，否则容易被风控
- 保管好OTP（短信验证码）转发工具
- 定期更换密码，不要用生日这类简单密码
- 不要在公共WiFi下登录网银
- 注意账户流水异常情况，发现问题及时联系银行
另外，印度偶尔会有监管突击检查，账户有大额可疑交易可能被临时冻结，所以资金管理要合理，别把鸡蛋放一个篮子里。
